Страсти вокруг законопроекта «Об образовательных кредитах»

Цели и предмет регулирования Федерального закона

В настоящее время законодательство Российской Федерации об образовательных кредитах основывается на Конституции РФ и состоит из Гражданского кодекса, Закона РФ «Об образовании», Федерального закона «О высшем и послевузовском профессиональном образовании».

Целями рассматриваемого Законопроекта являются создание системы государственной поддержки образовательных кредитов и эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования, а также повышение доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования. Кроме того, он определяет порядок и условия предоставления и возврата образовательных кредитов, права, обязанности и отношения кредитных организаций, заемщиков, образовательных учреждений и уполномоченного органа государственной власти по финансированию образовательного кредитования и, что не менее важно, условия участия государства в его финансовом обеспечении.

Договор образовательного кредита

По плану Законопроекта договор образовательного кредита заключается в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами не менее чем в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Согласно статье 5 Законопроекта размер основного образовательного кредита определяется договором, но в расчете на один учебный год на одного заемщика не может превышать величину, устанавливаемую Правительством РФ. Что касается сопутствующего образовательного кредита, то в расчете на месяц он не может превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора сопутствующего кредита в месте нахождения высшего учебного заведения, в котором обучается заемщик. Кроме того, договором могут быть предусмотрены порядок, сроки и критерии изменения размера сопутствующего кредита. Кредиты для оплаты расходов заемщика, превышающих вышеописанные устанавливаемые суммы, предоставляются на общих основаниях в порядке, установленном гражданским законодательством РФ.

Следует отметить, что в концепции обозначен кредитный лимит в 25 тыс. долларов США, который недостаточен для обучения в ведущих вузах. В МГУ, МГИМО, ГУ-ВШЭ весь курс обучения составляет 30–35 тыс. долларов США и более.

Договор основного образовательного кредита заключается при представлении заемщиком оригинала договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного заемщиком и вузом, и его копии, которая удостоверяется работником банка. Для заключения сопутствующего договора образовательного кредита необходимо представить выдаваемый вузом документ, подтверждающий факт обучения заемщика в вузе. Заключив с одним банком договоры как основного, так и сопутствующего образовательного кредита, заемщик не вправе в период действия указанного договора заключать иные договоры образовательных кредитов. В случае несоблюдения заемщиком вышеуказанных требований второй и последующий договоры считаются недействительными.

Порядок предоставления кредита

Основной образовательный кредит предоставляется банком в валюте РФ путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет высшего учебного заведения, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг. Сумма основного образовательного кредита или ее часть считается полученной заемщиком со дня ее зачисления на счет указанного заемщиком в договоре вуза.

Существенным условием вышеуказанного договора является обязательство заемщика передать банку заявление о перечислении суммы кредита на счет вуза. Форма заявления заемщика о перечислении суммы основного образовательного кредита устанавливается банком.

Сопутствующий образовательный кредит предоставляется банком также в валюте РФ, но путем ежемесячных выплат, размер которых определяется договором, непосредственно с заемщиком, если не предусмотрено иное.

Исполнение обязательств по договорам может обеспечиваться в формах, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Статья 9 данного Законопроекта предусматривает, что возврат суммы образовательного кредита должен осуществляться следующим образом:

— если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на срок обучения в вузе, плюс шесть месяцев. Помимо этого, заемщику предоставляется отсрочка возврата кредита на время прохождения военной службы по призыву;

— если иное не определено договором образовательного кредита, возврат осуществляется ежемесячно равными частями;

— с согласия банка образовательный кредит может быть возвращен досрочно полностью или частично.

Стоит отметить, что вопрос о возврате суммы кредита вызвал бурные обсуждения. Это обусловлено большими рисками, связанными с высоким процентом непогашения образовательного кредита. Мировой опыт показывает, что случаи невозврата кредитов в разных странах — от 5 до 80%. Задача любого банка — получение прибыли, а не поддержка системы образования и уже тем более не благотворительность. В России вряд ли получится занять деньги под собственные способности и трудолюбие. Рисковать, инвестируя деньги на четверть века вперед, неоправданно. Заместитель председателя Комитета Государственной Думы по образованию и науке Валентина Иванова считает, что «все равно покрывать банковские риски будет страховка, включенная в сумму кредита». Вместе с тем есть и другой вариант страховки банковских рисков, предлагаемый чиновниками Министерства образования и науки. При возникновении проблемы с погашением кредита студент будет обязан отработать три года на госпредприятиях по распределению — тогда государство погасит за него всю оставшуюся сумму. Валентина Иванова предлагает еще один вариант: «Мы разрабатываем механизм, при котором абитуриент при поступлении в вуз должен будет заключить трехсторонний договор с банком и будущим работодателем, не являющимся госпредприятием». Однако депутаты признают, что заключить такой договор согласятся только крупные компании, имеющие договор о сотрудничестве с профильными вузами, но не во всех регионах такого работодателя можно найти.

В то же время, по мнению главы Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александра Шохина, рано еще говорить о невозвратах и о том, насколько эффективны будут гарантии в 10% со стороны государства. «Трудно сказать, какой будет процент невозвратов и насколько затея в итоге будет выгодна для банков. Вполне возможно, что система господдержки будет серьезным стимулом для кредиторов»,— считает господин Шохин. По его мнению, один из недостатков концепции — механизм выхода на ставку в 10%. Он нигде не прописан, это скорее пожелание. Нет никаких гарантий, что банки будут работать исходя из этого.

И еще одна важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. Зарплата учителя, врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать. Вот здесь-то и требуется участие государства. Рациональным представляется перераспределение бюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировало получение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, кто на него работает, получая низкую зарплату. Востребованные же рынком престижные вузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, а дешевые образовательные кредиты дадут возможность «социального лифта» для детей из малообеспеченных семей, что позволит эффективнее диверсифицировать бюджетные средства.

Проценты по договору образовательного кредита

Согласно статье 10 Законопроекта заемщик обязан уплачивать банку проценты на сумму фактически предоставленного образовательного кредита в невозвращенной части. Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, то он уплачивает проценты начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк перечислил первый платеж по договору образовательного кредита.

Проценты по договору начисляются до дня полного возврата кредита и уплачиваются ежемесячно, если опять же иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного и сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и не может превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента.

Банк также имеет право за счет собственных средств устанавливать процентную ставку по договору образовательного кредита ниже максимальной процентной ставки.

В случае призыва заемщика на военную службу в период действия договора выплата всей суммы процентов банку по предоставленному образовательному кредиту в течение всего периода военной службы заемщика осуществляется уполномоченным органом. Вся сумма процентов, выплаченная уполномоченным органом банку, не подлежит возврату уполномоченному органу.

Статья 10 Законопроекта тоже вызвала немало обсуждений. Чтобы сделать кредит привлекательным для потенциальных студентов-заемщиков, необходимо установить низкую процентную ставку. Как показали результаты исследований, она должна быть около 10% годовых. По данным опросов, проведенных в вузах Москвы, около 30% сегодняшних студентов и абитуриентов согласны взять кредит под 10% годовых. Предполагаемый рынок образовательных кредитов — от 3,5 млрд долларов США. А откуда взять деньги на кредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки? Возможности привлечения капитала внутри страны ограничены, тем более что государство выдает гарантию лишь на 10% от суммы кредита. Исходя из опыта крупных банков, деньги предполагается заимствовать за рубежом. Инвестиционные рейтинги крупных российских банков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом. Если будут суверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежа сегодня обойдется приблизительно в 3,5% годовых. То есть привлечение миллиардных сумм возможно примерно под 5–5,5% годовых.

Последствия нарушения заемщиком условий договора образовательного кредита

Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части образовательного кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата банку независимо от уплаты процентов.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты процентов за пользование образовательным кредитом, более двух раз подряд или в течение одного календарного года банк вправе временно приостановить или отказаться от осуществления платежей по договору образовательного кредита.

Прекращение договора образовательного кредита

Статья 12 данного Законопроекта определяет следующие условия прекращения договора:

— Заемщик имеет право отказаться от исполнения договора образовательного кредита в одностороннем порядке в любое время при условии предварительного письменного уведомления банка не менее чем за тридцать календарных дней. В случае отказа заемщика от исполнения договора сумма фактически предоставленного образовательного кредита и начисленные проценты на нее должны быть выплачены заемщиком в день прекращения договора, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

— Банк, в свою очередь, имеет право приостановить или отказаться от исполнения договора образовательного кредита в случае нарушения заемщиком любой из его обязанностей. В случае отказа банка от исполнения договора образовательного кредита банк вправе потребовать досрочного возврата фактически предоставленной суммы образовательного кредита вместе с процентами, начисленными на день его возврата. Кроме этого, в данном случае банк обязан уведомить заемщика и вуз, с которым заемщик заключил договор, в течение семи календарных дней со дня прекращения договора образовательного кредита.

Перевод в другое учебное заведение

В данном случае вуз и заемщик обязаны письменно уведомить банк о переводе заемщика в другое высшее учебное заведение в течение семи календарных дней со дня издания приказа о переводе. В течение четырнадцати календарных дней со дня издания приказа о переводе заемщик обязан передать банку экземпляр договора возмездного оказания образовательных услуг и заявление с указанием реквизитов высшего учебного заведения, в которое он переводится.

С этого момента банк исполняет обязанность в отношении высшего учебного заведения, в которое был переведен заемщик.

В течение четырнадцати календарных дней со дня издания приказа о переводе вуз, издавший его, обязан возвратить банку денежные средства в части, превышающей стоимость оказанных заемщику образовательных услуг. Эти денежные средства учитываются в погашение суммы основного долга.

В случае невозврата или несвоевременного возврата вузом денежных средств в части, превышающей стоимость оказанных образовательных услуг, высшее учебное заведение уплачивает банку проценты на сумму несвоевременно возвращенных средств за период после перевода заемщика со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата банку.

Отчисление заемщика

Отчисление заемщика из высшего учебного заведения, с которым он заключил договор на оказание возмездных образовательных услуг, является основанием прекращения обязательств банка по дальнейшему предоставлению заемщику основного и(или) сопутствующего образовательного кредита с применением соответствующих санкций по невозврату или несвоевременному возврату денежных средств. Заемщик обязан возвратить банку перечисленную им сумму сопутствующего образовательного кредита в части, превышающей сумму документально подтвержденных сопутствующих расходов заемщика за период до отчисления, в течение семи календарных дней со дня издания приказа об отчислении заемщика из высшего учебного заведения.

Господдержка. Обязанности уполномоченного органа

Согласно статье 15 Законопроекта уполномоченный орган обязан:

— производить выплату компенсационных процентных платежей и нести субсидиарную ответственность по договорам образовательного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных Законопроектом;

— запрашивать бюро кредитных историй с целью получения информации о предоставленных заемщику образовательных кредитах.

Субсидиарная ответственность уполномоченного органа по обязательствам заемщиков по договорам образовательного кредита

В статье 19 Законопроекта отмечается, что если должник не может погасить кредит, то государство несет субсидиарную ответственность перед кредиторской компанией в следующих случаях:

— признания должника полностью нетрудоспособным в соответствии с медицинской экспертизой;

— признания должника безработным органами службы занятости населения.

Если указанные факты подтверждены в судебном порядке, кредитор вправе обратиться с соответствующим требованием к государству.

Соответственно, в случае прекращения вышеназванных обстоятельств, государство освобождается от субсидиарной ответственности по обязательствам.

О прекращении таких обстоятельств должник обязан уведомить кредитора и уполномоченный орган, в противном случае все оплаченное за него государством он должен будет вернуть как неосновательно им сбереженное. Помимо самой суммы долга ему также придется уплатить государству проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, с неосновательно сбереженной суммы.

Финансирование расходов по государственной поддержке образовательного кредитования

Такое финансирование осуществляется за счет средств, предусматриваемых в федеральном бюджете на очередной финансовый год. Денежные средства, выделенные на выплату компенсационных процентных платежей и удовлетворение требований по субсидиарной ответственности по договорам образовательного кредита, передаются уполномоченному органу и могут быть использованы только на вышеназванные цели.

Судьба законопроекта

11 ноября 2006 года в Государственном университете — Высшей школе экономики (ГУ-ВШЭ) состоялось заседание рабочей группы по вопросам внесения изменений и дополнений в Законопроект и концепцию Федерального закона «Об образовательном кредите».

Члены группы, в которую входят эксперты ГУ-ВШЭ, представители образовательного сообщества, Госдумы и Ассоциации российских банков, рассматривали аспекты предоставления образовательных кредитов, требующие законодательного оформления. На обсуждение был представлен вариант Законопроекта «Об образовательном кредите», разработанный ГУ-ВШЭ в рамках работы «группы Шувалова». По итогам обсуждения было предложено внести изменения в существующий вариант, который, в частности, предусматривал, что государственная поддержка (льготный процент) распространяется только на ту часть кредита, которая не превышает величину государственных именных финансовых обязательств (ГИФО), утвержденную на данный финансовый год. Теперь члены рабочей группы согласились с предложением ГУ-ВШЭ и решили отказаться от ориентации на ГИФО, тем более что этот механизм финансирования профессионального образования находится в стадии эксперимента и не имеет законодательного закрепления.

В новом варианте предложено ограничить размер ответственности государства по образовательному кредиту, при этом размер самого кредита ограничен не будет. Причем льготный процент по кредиту, в отличие от первого варианта проекта закона, будет касаться всей его суммы, а не только той части, которую поддерживает государство. Рассматривалась также возможность для государства взять на себя определенную часть процентной ставки по кредиту, а также снижения банками процента в случае, если государство будет выступать гарантом по всем рискам кредитования.

По предложению ГУ-ВШЭ в Законопроекте будет зафиксирована процентная ставка и сроки возврата кредита. Возврат кредита начинается только после окончания заемщиком учебного заведения, период возврата предлагается установить на уровне не менее 3–5 лет. Кроме того, в Законопроект будет внесена норма, согласно которой возможен досрочный возврат кредита без наложения штрафных санкций.

В новом варианте будет также закреплено распределение субсидиарной ответственности по образовательному кредиту между государством, с одной стороны, и банками-агентами, с другой. Для аккумуляции средств по возврату кредитов было предложено формировать резервный фонд, размер которого предполагается определить в ближайшее время. В проект закона предлагается включить закрытый перечень случаев субсидиарной ответственности государства.

Члены группы планируют внести в Законопроект положение, закрепляющее возможность для родителей или работодателей студента выступать в качестве созаемщиков и являться гарантами возврата кредита.

Кроме того, рассматривается возможность предоставления образовательного кредита, например, страховыми организациями при условии страхования студентом жизни. Возможно также расширить виды кредитования, наряду с банковским ввести потребительский кредит при государственной поддержке, а также вместо банковского кредита, поддерживаемого государством, осуществлять бюджетное кредитование. В этом случае погашение кредита предлагалось растянуть на период до 10 лет, причем поставить его в зависимость от доходов специалиста: погашение кредита осуществлялось бы только после достижения специалистом уровня доходов, превышающего средний по стране.

В Законопроект внесен пункт, касающийся условий возврата кредита в случае призыва студента в армию. В этом случае государство берет на себя ответственность по возврату.

В ходе обсуждения стало очевидным, что принятие Федерального закона об образовательном кредите потребует внесения ряда изменений в Налоговый кодекс РФ и Гражданский кодекс РФ. Соответствующие предложения планируется подготовить уже к следующему заседанию комиссии.

А как у них?

За рубежом уже более сорока лет действует хорошо отлаженная система поддержки способных абитуриентов из небогатых слоев oбщecтвa. Самым талантливым и целеустремленным вручают гpaнты — крупную сумму в качестве единовременного пособия, которое можно потратить только на обучение или на научную дeятeльнocть. Большинство молодых граждан могут получить в банке долгосрочный образовательный кpeдит. При этом школьные достижения, выигранные олимпиады, опыт работы в кружках и секциях, связанных с развитием необходимых для будущей профессии качеств характера или нужных навыков, имеет для банкиров гораздо большее значение, чем материальное положение семьи выпycкникa.

В большинстве стран кредиты, как правило, государственные (европейские страны, страны СНГ и Балтии). В ряде стран существует как государственное, так и коммерческое кредитование (США). А в Восточной Азии, где большинство вузов частные, кредиты, в основном, носят коммерческий характер. Государственному регулированию здесь подлежат только кредиты для льготных категорий обучающихся: инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее одаренных студентов. Также во многих европейских странах, за исключением Англии, образовательные кредиты используют параллельно с развитой системой субсидий, грантов, стипендий.

Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, — частые случаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты — до 54 тыс. долларов США в год с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германии обучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы.

Почти один миллион китайских студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для учебы в вузах. Процентная ставка по ним существенно ниже той, что применяется при потребительском кредитовании. Общее число студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млн человек.

В Латвии государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы — 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шесть лет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

Эксперимент

От идеи субсидирования кредитной ставки и от массового кредитования образовательных процессов правительство решило отказаться. Выдачу образовательных кредитов решено было сделать не федеральной практикой, а экспериментом, ограниченным по времени проведения и количеству участвующих вузов. На заседании банковского комитета Государственной Думы 9 ноября 2006 года заместитель министра образования и науки Дмитрий Ливанов заявил, что в настоящее время правительство не считает нужным разрабатывать закон «Об образовательных кредитах». «Решено, что пока образовательные кредиты будут выдаваться в рамках эксперимента, проводимого правительством. Кредитные организации, пожелавшие участвовать в эксперименте, будут отбираться на конкурсной основе», — сказал Дмитрий Ливанов.

В ближайшее время правительство рассмотрит проект постановления о запуске четырехлетнего эксперимента по выдаче образовательных кредитов. Об этом сообщил один из разработчиков экспериментальной программы «Кредо» — генеральный директор компании «Крэйн» Михаил Матросов. Государство собирается компенсировать банкам — участникам эксперимента 10% от суммы образовательного кредита в случае несостоятельности заемщика. В проекте федерального бюджета 2007 года на эти цели уже заложено 63 млн рублей. Всего же на проведение эксперимента будет выделено 650 млн рублей. Проведение эксперимента предусмотрено концепцией господдержки образовательного кредитования, утвержденной правительством в августе 2006 года. Эксперимент планируется начать в следующем году и завершить через четыре года. За это время банками будет выдано порядка 30 тыс. кредитов: на получение основного и дополнительного образования, а также на удовлетворение жизненных потребностей заемщика. Эксперимент рассчитан на участие 20–30 российских вузов.

«Нас устраивают условия участия компании-поручителя в эксперименте», — пояснил Михаил Матросов. По его словам, одна из самых больших проблем — невозможность просчитать риски, поскольку студент связан кредитными отношениями с банком на протяжении 16 лет. «Как определить, насколько успешным будет выпускник, взявший в свое время образовательный кредит? На этот вопрос можно получить ответы только в ходе эксперимента. В перспективе, когда государство и бизнес в справедливых пропорциях разделят риск невозврата кредита, такой вид кредитования станет коммерчески привлекательным», — уверен Михаил Матросов. Сейчас же единственной гарантией возврата образовательного кредита, по его словам, является качество образования, которое дают вузы, отобранные для участия в программе «Кредо», а также риск для студента в случае невозврата испортить свою кредитную историю.

Однако, даже не начавшись, эксперимент с образовательными кредитами критикуется самими же разработчиками концепции. Михаил Матросов не согласен с максимальным размером кредита. Проректор ГУ-ВШЭ Григорий Канторович считает, что и процентная ставка слишком высока, и кредит слишком мал — его хватит лишь на философский факультет, и участие государства прописано нечетко. «Грамотно выдавать кредиты государство не умеет и не должно уметь, нельзя это ему ставить в вину. Но взаимодействие государства с выдающими кредиты компаниями — ключевой механизм, а никто не говорит о том, кто будет отбирать банки, участвующие в эксперименте, и страховать невозвраты», — считает господин Канторович.

Заключение

Из вышесказанного вытекает, что банкам, по сути, невыгодно работать со студенческими кредитами. Намного перспективнее выдать средства коммерческой структуре под большие проценты и вернуть их через несколько лет. А возвращения средств по образовательным кредитам приходится ждать лет десять, да и процент «невозвращений» достаточно высок. Молодого человека могут забрать в армию, девушка уходит в декрет, — и кредит замораживается. Получается, что выдача таких кредитов превращается в благотворительность: социально сознательный финансовый донор вкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть.

Именно этим и объясняется активное участие Ассоциации российских банков в работе по созданию в стране правовых основ образовательного кредитования — необходимостью обеспечения для банков как основных участников данной системы экономической целесообразности участия в образовательном кредитовании. Кроме того, это позволит банкам расширить свою клиентскую базу и спектр предоставляемых банковских услуг. Банки должны понимать, что им выгодно с ранних лет приучать клиентов к определенному типу социального поведения, к готовности брать деньги взаймы и жить с кредитными историями.

Таким образом, мы видим, что ситуация с кредитованием образования неоднозначна. С одной стороны, необходимо обеспечить целесообразность выдачи кредитов банкам, с другой — привлекательность для заемщиков. И при этом есть еще и третья сторона — государство — чей бюджет также не безграничен.

Вероятно, с учетом всего вышеперечисленного, запуск эксперимента с ограниченным сроком будет наиболее правильным решением — если пройдет успешно, тогда можно будет рассмотреть Законопроект. Однако и преимущества заявленного эксперимента тоже не абсолютны. Например, понятно, что теоретически трудно определить, каков будет процент невозвратов, и проведение эксперимента могло бы помочь скорректировать окончательную программу и снизить убытки кредитных организаций. Однако продолжительность данного эксперимента четыре года, поэтому он также не обеспечит решения проблемы. Кроме того, еще не определено, по каким критериям будут отбираться банки и университеты, которые примут участие в этом проекте. Поэтому, вероятно, последуют еще изменения и дополнения к уже запускаемому эксперименту.